Notre solution prévoyance
La prévoyance permet de maintenir le niveau de vie d'une personne et de sa famille en cas d'accident de la vie . Elle vient compléter les indemnités fournies par le régime obligatoire et la sécurité sociale qui ne couvrent pas totalement le manque à gagner des assurés.
La prévoyance en bref :
Elle permet de se protéger financièrement contre 4 risques , qui interrompent ou suspendent totalement l’activité professionnelle et les revenus de l’assuré :
-l’incapacité temporaire de travail (ITT)
-l’invalidité permanente partielle (IPT) ou invalidité permanente totale (ITT)
-la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
-le décès
En cas d'accident , l’assuré ou le bénéficiaire se voit recevoir une rente mensuelle ou un versement de capital. Il est ainsi primordial d’évaluer le niveau de protection que vous souhaitez et de savoir qui seront les bénéficiaires .
Qu’est-ce qu’un bon contrat prévoyance ?
Les fondamentaux concernant l’invalidité : l’évaluation et la méthode de calcul
Les systèmes d’évaluation et de calcul de votre garantie invalidité diffèrent selon les contrats. On recense 3 systèmes d’évaluation :
• Selon un barème contractuel : chaque cas de handicap est relié à un taux d’invalidité dans le contrat. Attention toutefois, il arrive que certains cas d’invalidité ne soient pas prévus dans le contrat et ne soient ainsi pas associés à des taux d’invalidité.
• Selon un barème professionnel : le calcul de la rente étant basé uniquement sur les conséquences sur le métier déclaré par l’assuré. Le contrat peut (ou non) considérer les possibilités d’aménagement afin d’exercer le métier déclaré, ou la capacité de l’assuré à exercer un autre métier. Ce système d’évaluation apportera la meilleure expertise dans la détermination de votre rente.
• Selon un barème croisé , reliant le taux professionnel (relatif au métier exercé) et celui « fonctionnel », propre aux actes nécessaires à la vie quotidienne.
En fonction de cette évaluation, l’assuré peut être déclaré en invalidité partielle ou en invalidité totale. En cas d’invalidité partielle, les modes de calcul diffèrent selon les contrats, ce qui engendre une différence dans les rentes d’invalidité.
On recense ainsi 3 méthodes de calcul de cette garantie :
• le montant de la rente souscrite x le taux d’invalidité.
• 50% du montant de la rente souscrite, quel que soit le taux d’invalidité.
• le montant de la rente souscrite x le taux d’invalidité divisé par 66.
Cette dernière méthode de calcul offre des rentes plus élevées.
Prenons un exemple : pour un montant souscrit de 40 000€/an et un taux d’invalidité de 40%, la rente sera de 16 000€/an dans le cas 1, de 20 000€/an dans le cas 2, tandis que la 3ème méthode permet d’obtenir une rente de 24 242€/an.
Bon à savoir : autre volet fondamental de l’invalidité, la couverture du volet psychiatrique n’est pas incluse dans tous les contrats. Ce dernier n’est pas à négliger, puisqu’il représente plus de 45 % des causes d’invalidité des médecins en 2021, selon la CARMF.
Les fondamentaux concernant l’incapacité : la franchise hospitalisation et le mi-temps thérapeutique
Une franchise, c’est un délai pendant lequel l’assuré ne peut pas prétendre à une indemnisation en cas d’arrêt de travail. Ainsi seuls les jours au-delà de ce délai sont pris en charge. Si les franchises maladie et accident sont assez semblables selon les contrats, celle dite « hospitalisation » peut différer.
Pour un bon contrat prévoyance, il faut compter une franchise de 3 jours, avec possibilité de recevoir une allocation versée rétroactivement à partir du 1er jour d’hospitalisation (quel que soit le type d’hospitalisation, même ambulatoire) , par le biais d’une garantie optionnelle.
Le mi-temps thérapeutique est un autre point différenciant les contrats prévoyance : un assuré en état d’ITT peut être amené à reprendre son travail à temps partiel s’il en est jugé apte. Or, si l’indemnisation pour mi-temps thérapeutique n’est pas prévue dans son contrat, ce dernier ne sera alors plus indemnisé.
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